Taux effectif global (TEG)
Par Crédit immobilier | Crédit immobilier | Le 27 avril 2011
Construit par le légiférant, le taux effectif d’ensemble (TEG) à pour mission de défendre la population et éviter qu’ils soient induits en bourde par des annonces publicitaires trompeuses. Le taux effectif d’ensemble (TEG) doit être mentionné de manière lumineuse et spécifie. . .
Le taux effectif général (TEG): un utilitaire de disposition mission et réglementé. . . qui vous protège
Pour défendre la population et éviter qu’ils ne puissent être induits en boulette par des annonces publicitaires trompeuses, le légiférant a imaginé la notion de Taux Effectif Global (TEG) et en a rendu la diffusion indispensable (Réglementation Scrivener du 13 juillet 1979).
Le taux effectif glogal (TEG) définit un tendance de calcul général du prix complet de l’emprunt immobilier sur toute la période de reversement des montants engagés contractuel, il prend en dénombre la totalité des frais de rigueur associés au subventionnement :
- Le taux d’intérêt de l’emprunt immobilier ou taux d’intérêt nominal
- Les frais de document de l’emprunt immobilier
- Les bonus de protection décès-invalidité et incapacités temporaires de taff de rigueur.
- Les frais de garantie (de temps à autre aussi nommés frais de constitution des sûretés réelles).
Par l’intermédiaire du taux effectif général (TEG), la population sont en capacité de s’appuyer sur un indicateur qui est incapable de être nié.
Auparavant cette réglementation, il était envisageable pour un organisation financier de notifier dans une pub un taux « nominal » de 4,40 % très attractif et de compléter après des dépenses annexes qui auraient rendu le prix complet de l’emprunt très haut. Par l’intermédiaire du taux effectif général (TEG), ce genre de pub n’est plus envisageable car il prend en dénombre le taux nominal et la totalité des frais et que le taux effectif gloabl (TEG) donc calculé doit forcément figurer sur la pub.
En dépit de cette défense en supplément qui lui est apportée, le particulier est la plupart du temps démuni face au TEG qui requiert des calculs économiques ardus et et notamment on s’interroge la plupart du temps s’il ne dissimule pas quelque chose !
Nous allons exposer avec précision la plupart des composantes du taux effectif général (TEG) et vous proposer 5 lois nécessaires à savoir pour l’utiliser de la meilleure façon. Vous noterez que le taux effectif général (TEG) ne doit pas dépasser le taux d’usure légal établi par l’organisme financier de l’hexagone pour un emprunt à taux fixe.
Comment est calculé le taux effectif d’ensemble (TEG)
Le Taux Effectif Global doit en toute légalité saisir la totalité des frais indispensables associés au crédit pour les incorporer avec un calcul d’actualisation d’ensemble.
1 – Le taux d’intérêt de l’emprunt effectif global
Dans le cas d’un crédit à taux fixe, le taux d’intérêt usité pour le taux effectif d’ensemble (TEG) est simple à établir : il correspond au taux de l’ensemble de la période de l’emprunt immobilier. Dans le cas d’un crédit à taux révisable, on se sert de le taux de la première période de taux fixé. Notamment, si le taux progresse trimestriellement, on prendra en dénombre le taux des trois premiers mois. L’évaluation du taux effectif d’ensemble (TEG) est donc complétement indicatif car il n’a quasiment aucune chance de refléter le monde réel ! On précisera pourtant que les aspects de fixation et d’évolution du taux révisable doit figurer véritablement dans la proposition d’emprunt.
Dans le cas d’un crédit à taux révisable, le taux effectif d’ensemble (TEG) changerait à chaque période de révision (trois mois, semestre, année) selon les évolutions de l’indice usité (exemple : Euribor, TMM). A cet indice s’additionnerait une marge, la plupart du temps constante, aux alentours de 1 % à 1,50 %.
Le fait de sélectionner un taux révisable et notamment le prix est, généralement, plus médiocre la première année, propose des bénéfices économiques indéniables. Il autorise soit d’accélérer le remboursement du capital, soit de bénéficier de taux plus faibles pendant les premières années, les plus grandes niveau remboursement. La complexité consiste à arbitrer entre l’économie pendant la ou les premières années, et la protection qu’apporte le taux fixe.
C’est cette complexité qui a poussé un certain nombre de sociétés financières à offrir des taux mixtes avec une partie fixe et une partie révisable ou à échéances innombrables, cela signifie et notamment le taux est revu à intervalles donnés, par exemple tous les 5 années. Dans la plupart des services de subventionnement qui comportent une partie de taux révisable, le calcul du taux effectif d’ensemble (TEG) n’est plus faisable et le particulier devra sélectionner entre la capacité de gains et la protection.
Remarque : si, par théorie, un crédit ne avait pas un seul frais de document, aucune prime de protection et pas un seul frais de garantie pour un crédit à taux fixe, le taux effectif d’ensemble (TEG) serait tout uniquement égal au taux d’intérêt nominal.
Vous pourrez faire des évaluations chiffrées du option taux fixe/taux révisable aidé par la calculette taux fixe/taux révisable.
2 – Les frais de dossier
Bien qu’ils ne représentent qu’une très médiocre part du prix complet de l’emprunt (approximativement 1,deux % du prix complet des intérêts), les frais de document ont un impact réel sur le taux effectif général (TEG) parce que ils sont payés à l’instauration de l’emprunt.
Dans la réalité, sur un plan financier, la considération des dépenses de dossiers est peu complexe : ils sont déduits du capital emprunté, les mensualités sont gardées inchangées et le taux effectif général (TEG) est calculé sur ces inédites bases.
- Exemple -
Pour un emprunt de cent 000 € sur 15 années au taux d’intérêt fixe de 4,30 %, les mensualités se montent à 754,81 €. Le taux effectif général (TEG) se monte aussi à 4,30 % (hors frais nécessaires).
Si on prend en dénombre 800 € de frais de document, les mensualités demeurent inchangées et on calcule le taux effectif pour un emprunt réel de 99 200 €, on acquière donc un taux effectif général (TEG) de 4,42 % soit 0,douze % en outre.
Remarque : dans le cas ci-dessus, le prix complet des dépenses de dossiers est médiocre comparer au coût complet du crédit (43 066 €). Par contre, le taux d’intérêt s’affiche en premier lieu sensiblement plus inabordable.
3 – Les bonus d’assurance
Ces bonus sont requises et il est essentiel de les considérer dans l’évaluation du prix complet de l’emprunt. Le calcul du taux effectif d’ensemble (TEG) prend en dénombre les bonus de protection en les additionnant aux mensualités de crédit et en recalculant le taux d’ensemble qui correspond.
Ce calcul ne reflète cependant pas bien les deux modes de calcul de protection :
- la garantie constante et notamment la valeur demeure similaire sur l’ensemble de la période de l’emprunt,
- et la garantie dégressive qui est calculée tous les mois sur le capital restant dû.
Dans le cas des fonds de garantie dégressive, les bonus de protection des premières années sont plus élevées que pour les garanties à bonus constantes. Une fois à jour, cette différence de montant sur les premières années vient en défaveur des fonds de garantie dégressive. Donc, pour une même prime complète sur l’ensemble de la période de l’emprunt, l’garantie dégressive aura un impact faiblement plus fort sur le taux effectif d’ensemble (TEG).
- Exemple -
Dans le cas d’un opérationnel d’un montant de cent 000 € sur 15 années au taux nominal de 4,30 %, le prix d’une garantie constante est de 3,2 € pour 1 000 € empruntés. Donc, le prix des fonds de garantie pour une année sera de 320 € (0,32 % x capital emprunté), soit 27 € mensuellement. Les frais de protection seront égaux à 0,52 % et aboutiront à un TEG de 4,82 %.
4 – Les frais de garantie ou de sûretés réelles
La considération des dépenses de garantie est nécessaire dans l’évaluation du taux effectif général (TEG) car le particulier est incapable de avoir d’emprunt sans garantie.
La considération des dépenses de garantie obéit aux même lois de calcul financier que les frais de document : ils sont déduits du montant crédité pour calculer le taux effectif général.
- Exemple -
Dans le cas d’un crédit d’un montant de cent 000 € sur 15 années au taux nominal de 4,30 %, des dépenses de garantie égaux à approximativement 1,6 % du montant de l’emprunt (1 600 €) aboutiront à un taux effectif général (TEG) de 4,54 % soit une hausse du taux nominal de 0,24 %.
Une fois de plus on note que les frais de garantie ont un impact significatif sur le TEG.
On doit aussi confronter les deux principaux modes de garantie :les sûretés réelles :
- Hypothèque ou Adhésion en Privilège de Prêteur de Deniers, qui ne autorisent pas d’obtenir un fonds de garantie et imposent à établir une mainlevée (approximativement 0,7 % pour un crédit d’un montant de 120 000 €) en fin d’emprunt (particulièrement en cas de reversement des montants engagés anticipé). On constate que l’assurance « chute d’elle-même » deux années suite à la dernière échéance de l’emprunt, néanmoins que la mainlevée sera nécessaire en cas de revente.
- les entreprises de cautionnement : quelques de celles ci autorisent d’obtenir, au terme du crédit, jusqu’à 75 % de la prime allouée à un Fonds Mutuel de Garantie et n’exige pas de mainlevée.
Afin d’avoir plus de renseignements sur les modes de garantie, n’hésitez à visionner notre catégorie Caution ou hypothèque.
En tout pays de cause, il est capable d’être fondé de baisser par deux le prix de l’assurance en cas de garantie apportée par une entreprise de cautionnement pour considérer la capacité (quasi certaine) d’obtenir à l’échéance une partie du Fonds Mutuel de Garantie.
5 – Le Taux Effectif D’ensemble en synthèse
Le taux effectif global (TEG) offre un moyen de refléter la totalité des coûts, et l’on obtient donc un unique taux qui forme une base de comparaison généralisée.
Les bienfaits du Taux Effectif Global
Le taux effectif général (TEG) propose l’atout de contrôler le prix complet de l’emprunt et ainsi de fournir un élément d’appréciation fort pratique dans la sélection de la bonne fin de subventionnement.
Le taux effectif général (TEG) est :
- nécessaire : la majorité des sociétés financières doivent vous parler cette nouvelle, elle vous permet de récapituler les éléments essentiels du prix et de les contrôler,
- objectif : le taux effectif général (TEG) reprend les divers coûts de l’emprunt de facon neutre et objective sans moyen d’adaptation,
- chiffré : on est capable de savoir dès maintenant l’injonction de grandeur de coût d’une proposition de subventionnement ; un taux effectif général (TEG) plus inabordable signifie, si tous les éléments sont récupéré de facon similaire, un prix complet plus inabordable.
Il ne faut pas oublier que le taux effectif général (TEG) est une disposition extrêmement indique sur le plan financier et qu’il est nécessaire ainsi de s’en servir avec précaution. A titre d’exemple, 800 € de frais de document ajoutent à peu près 0,12 % au taux effectif général (TEG). Malgré tout ces frais représentent bien pas beaucoup de trucs face à la totalité des coûts de l’emprunt et ne doivent pas faire oublier les éléments qualitatifs du subventionnement.
Les pièges du taux effectif général (TEG)
Si le taux effectif général (TEG) représente une bonne indication du prix complet de l’emprunt, il cache quelques éléments essentiels qui méritent d’être soulignés :l’élasticité de reversement des montants engagés :
- c’est un élément vraiment fondamental de l’emprunt. En améliorant la valeur des mensualités, vous pouvez baisser de facon grande la valeur des intérêts payés. En ayant la capacité de baisser ou de décaler les mensualités, vous profitez d’une protection accrue pour votre budget. N’oublions pas que la période moyenne d’un contrat d’emprunt immobilier est de 15 années, il est dès lors très certaine que votre situation boursière sera amenée à altérer et que vous profiterez totalement de l’élasticité de reversement des montants engagés.
- les pénalités de reversement des montants engagés anticipé : elles sont bridées par la réglementation à 3 % du capital restant dû ou à 6 mois d’avantage. Sauf indication contraire, elles demeurent à votre charge. Dans la quasi totalité des cas, les crédits immo ne vont pas jusqu’à l’échéance programmée originellement, soit car le bien est recédé, soit car l’emprunteur fait un remboursement anticipé. Dans ces critères, les pénalités possibles forment un prix en supplément qu’il faut prévoir.
- les conditions de garantie : il s’agit principalement du option entre une entreprise de cautionnement (exemple : Crédit Résidence) et une sûreté réelle (Hypothèque ou Adhésion en Privilège de Prêteur de Deniers). Dans la majorité des cas, vous avez avantage à sélectionner la firme de cautionnement car vous pouvez obtenir 75 % de la participation au Fonds Mutuel de Garantie. En outre, vous évitez les frais de mainlevée en cas de revente. Dans le cas d’un opérationnel de cent 000 €, la valeur de la caution sera de 1 850 € et le remboursement se montera en fin de période à à peu près 1 043 €, ce qui définit une baisse du TEG de 0,12 % à peu près.
- les conditions de protection : il est régulierement dur de confronter entre eux divers contrats de protection. Nous nous limiterons aux critères économiques. A coût égal, une protection constante est plus favorable qu’une protection dégressive parce que les bonus sont moins hautes sur les premières années. Donc, en cas de reversement des montants engagés anticipé, le complet des bonus payées est moins essentiel et le capital déjà remboursé est plus haut. On précisera aussi que quelques sociétés financières acceptent les délégations de protection, ce qui définit la plupart du temps un atout de coût significatif.
- les taux révisables : le taux effectif général (TEG) ne prend en dénombre que les prix qui sont estimés équivalent à quelques. Les fluctuations de taux ne sont dès lors pas envisagées. Il est spécialement essentiel de contrôler ces évolutions possibles et de prendre ce danger en toute compétence de cause.
On sera capable de faire des évaluations chiffrées du option taux fixe/taux révisable aidé par la calculette taux fixe/taux révisable et se renseigner sur l’évolution des taux dans la catégorie taux de notre portail.
Bien adopter le taux effectif d’ensemble (TEG). . . : 5 lois à connaître
La bonne usage du taux effectif d’ensemble (TEG) repose sur des lois peu complexes.
Règle 1 : le taux effectif d’ensemble (TEG) offre un moyen de contrôler vite la compétitivité d’un subventionnement et de confronter entre nanas les suggestions reçues.
Un écart de taux effectif d’ensemble (TEG) au dessus de 0,50 % est la plupart du temps le signe d’une proposition inutile. Il est capable de correspondre, notamment, à 3 000 € de frais d’intérêts additionnels et des dépenses de document de 800 € (pour un opérationnel de cent 000 € sur 15 années) pourtant attention de contrôler que tous les éléments sont bien comparables et incorporés dans l’évaluation.
Règle 2 : le taux effectif d’ensemble (TEG) sert de base de discussion avec les sociétés financières pour bien contrôler tous les tarifs du subventionnement et les analyser. Le taux effectif d’ensemble (TEG) couvre 4 points essentiels : Taux nominal (fixe ou révisable), Frais de document, Protection (constante ou dégressive), Frais de garantie. Un examen précis de tous d’entre eux offre un moyen de valider les conditions du subventionnement. Les taux révisables (sur l’ensemble de la période ou par tranche de période) nécessitent des estimations de taux parce que ils ne sont pas pris en considération dans le taux effectif d’ensemble (TEG).
Règle 3 : le taux effectif d’ensemble (TEG) doit être complété par la comparaison du prix d’ensemble de l’emprunt, en simultané à l’échéance et en cas de reversement des montants engagés anticipé (à peu près 8 à 10 années). Pour bien évaluer la réponse de subventionnement, vous devez considérer pas uniquement le Taux effectif d’ensemble (TEG) et aussi le prix complet des divers éléments économiques. Votre scrute portera donc sur une somme complet en francs ou en € plus simple à contrôler qu’un taux. Attention, il est fort certaine que vous ne garderez pas le opérationnel jusqu’à l’échéance, il est alors nécessaire de confronter aussi le prix complet sur une période de 8 ou 10 années.
Règle 4 : le taux effectif d’ensemble (TEG) ne prend pas en dénombre les formes qualitatifs de l’emprunt qui doivent être spécialement comparés et examinés (évolutivité des remboursements, option de différés, pénalités de reversement des montants engagés anticipé, assurance constante ou dégressive. . . ). C’est le point le plus considérable. A taux égal ou proche, vous devez adopter la réponse de subventionnement la plus souple niveau remboursement, elle vous fournit une excellente protection et vous permet aussi d’accélérer les remboursements. Les pénalités de reversement des montants engagés anticipé possibles forment aussi un prix en supplément à considérer.
Règle 5 : le taux effectif d’ensemble (TEG) doit s’enregistrer dans une façon de faire générale de possibilité de la bonne établissement bancaire à votre égard : proximité, palette des prestations offerts, vivacité et qualité de l’approche commerciale. Un interlocuteur, qui vous content par sa disponibilité et son sens du prestation, vous fournit l’assurance que le déblocage et le suivi de l’emprunt se dérouleront dans les best critères.
Comparez aussi les prestations annexes et l’éventail de ce que chaque établissement bancaire est capable de vous donner (services Le web, gestion de porte monnaie, crédits intimes, etc. ). En respectant ces 5 lois grandes, vous pourrez adopter de facon utile le taux effectif d’ensemble (TEG) qui vous est expliqué et vous serez conforté dans le projet que le TEG est une notion fort pratique. Le taux effectif d’ensemble (TEG) a rendu possible de réglementer uniquement la méthode commerciale bancaire dans l’hexagone. Il a rendu prestation aux individus pour les soutenir à sélectionner, pourtant il a aussi été fort pratique aux sociétés financières pour la publicité de leurs services de subventionnement.
Par la clarté et la rigueur qu’il impose, le taux effectif d’ensemble (TEG) a participé à l’essor du subventionnement immobilier et notamment les sociétés financières et les particuliers profitent à présent.